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Fonctionnement du crédit rapide
Le crédit rapide, également appelé mini crédit, fait référence à un crédit à la consommation octroyé par un organisme de crédit à un particulier dans un délai inférieur ou égal à une semaine.
Contrairement à un crédit immobilier, le crédit à la consommation n’est pas affecté dans la plupart des cas. C’est-à-dire que l’usage des fonds n’est pas conditionné à certains types de projets. Le bénéficiaire du crédit peut donc disposer de l’argent qui lui est prêté de manière totalement libre.
1. Types
Le crédit rapide peut prendre plusieurs formes :
- Le crédit instantané dans le cas où l’argent est disponible immédiatement ou, à défaut, dans les 24h. C’est le cas avec la carte Boulanger, Fnac, Cetelem ou autre.
- Le crédit conso non affecté à l’instar du mini prêt en 4 fois, aussi appelé prêt personnel, pour couvrir n’importe quel type de dépense
- Le crédit conso affecté pour financer un projet d’achat précis (crédit auto, crédit déménagement ou travaux de rénovation par exemple)
- Le crédit renouvelable dont le montant emprunté peut continuellement être augmenté et remboursé
2. Conditions
Les conditions minimums pour obtenir un crédit rapide en France sont les suivantes
- Être majeur et résider en France
- Ne pas dépasser un taux d’endettement personnel de 50%
- Pouvoir justifier d’une situation professionnelle ou d’un revenu
Il est conseillé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33% pour que le remboursement du crédit à la consommation ne soit pas contraignant au quotidien. Au-delà de 50%, l’organisme prêteur et l’état considèrent que le risque de surendettement est trop élevé.
Pour accélérer l’obtention d’un crédit rapide, il est important de fournir toutes les pièces demandées lors de la demande et de renseigner des informations correctes.
3. Délais
Dans le cas où la demande de crédit à la consommation est réalisée auprès d’un établissement spécialisé dans le crédit à la consommation (Cetelem ou Younited par exemple), le délai de réponse pour un crédit rapide est généralement immédiat. Toutefois, le délai pour obtenir les fonds est généralement d’une semaine. Ce délai est nécessaire pour constituer le dossier, vérifier les informations et permettre à l’emprunteur de se rétracter le cas échéant.
Les banques traditionnelles ne sont pas les mieux positionnées pour offrir des délais courts. Leurs procédures internes sont plus contraignantes, ce qui allonge le délai jusqu’à 3 semaines.
En résumé, il faut compter un délai de :
- 7 jours avec les établissements de crédit spécialisés (délai minimum légal)
- 2 à 3 semaines avec une banque traditionnelle
La manière la plus efficace pour obtenir un crédit rapidement est de faire une demande de crédit rapide en ligne grâce au formulaire en haut de cette page.
Pour les demandes urgentes, plusieurs possibilités s’offrent aux particuliers avec ou sans crédit pour un besoin d’argent rapidement.
4. Justificatifs
Un prêt rapide sans refus ni justificatif n’existant pas au sens strict du terme, l’emprunteur doit systématiquement fournir quelques documents attestant de sa situation. Pour les crédits non affectés, les pièces justificatives demandées sont très sommaires :
- Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
- Un justificatif de domicile
- Une fiche de paie
- Un RIB
Dans certains cas, il est possible qu’il soit demandé un contrat de travail et le dernier avis d’imposition.
Le terme crédit sans justificatif n’est donc pas totalement représentatif de la réalité, car la vérification de l’identité et de la situation professionnelle de l’emprunteur est obligatoire. Toutefois, aucun justificatif n’est demandé concernant l’utilisation des fonds.
Pour les crédits affectés comme les crédits travaux, auto et moto, des documents spécifiques au projet à financer peuvent être demandés (devis, carte grise, contrat, etc.).
5. Remboursement et regroupement
Un crédit arrive à son terme une fois que l’ensemble des échéances sont honorées. Toutefois, il est toujours possible de rembourser son crédit par anticipation sans frais. Cela permet de réduire le coût de l’emprunt.
Une autre manière de clôturer un crédit est de faire racheter son prêt par un organisme bancaire tiers. Celui-ci pourra généralement offrir de meilleures conditions à l’emprunteur.
Questions fréquentes
La somme empruntable avec un crédit conso est comprise entre 1 000 et 75 000 euros (plafond fixé par le législateur). En ce qui concerne les crédits rapides, dits express, la somme maximale est de 50 000€ (plafond d’usage).
Le taux d’endettement permet de calculer la capacité d’un particulier à emprunter. Il se calcule avec la formule suivante :
Charges mensuelles * + mensualités / revenus ** x 100
* Charges = loyer, alimentation, gaz et électricité, téléphone et internet, autres dépenses
** Revenus = salaire, revenu locatif, autres revenus
Lorsque vous avez besoin ponctuellement d’argent, vous avez plusieurs options à votre disposition.
Vous pouvez dans un premier temps faire une demande à vos amis et à votre famille. Les proches ne demandent généralement pas d’intérêts et peuvent vous prêter de l’argent rapidement. Toutefois, le simple fait de demander de l’argent peut créer des tensions. En outre, ces tensions peuvent être exacerbées en cas de problèmes de remboursement. Pour sécuriser un prêt entre particulier, l’idéal est de réaliser un acte notarié plutôt qu’un accord oral ou un contrat sous sein privé.
Les banques traditionnelles peuvent également proposer des solutions de crédit. Toutefois, le TAEG est souvent bien supérieur à celui des établissements de crédit spécialisés et leurs délais sont plus longs.
La CAF peut également, sous certaines conditions, accorder des prêts à des familles qui doivent faire face à des dépenses exceptionnelles. Ces prêts sont régis par les collectivités publiques locales. Les solutions peuvent donc varier d’une région à une autre.
Enfin, les organismes de crédit comme Cofidis et Floa Bank peuvent accorder des crédits express à des taux avantageux dans un délai rapide, voire immédiat. Utilisez le simulateur ci-dessus pour découvrir qui peut vous faire une offre de prêt.
Tout crédit doit être remboursé. Le remboursement est conditionné à trois éléments :
- Le montant de la mensualité (en euros)
- La durée de remboursement (en mois)
- Le taux d’emprunt (TEG)
La mensualité est constituée d’une part de capital à rembourser (correspondant à l’argent emprunté) et d’intérêts (rétribution de l’établissement, assurances, frais, etc.). Cela explique le fait que le montant total remboursé soit supérieur au montant reçu sur son compte. Le montant de la mensualité peut être réduit ou augmenté selon la capacité de l’emprunteur à rembourser.
Un mini crédit se remboursant chaque mois. La durée de remboursement correspond au nombre de mois nécessaires pour rembourser intégralement le crédit. Le mini prêt en 4 fois par exemple, se rembourse en 4 mensualités, soit en 4 mois.
Gardons en tête que plus la mensualité est faible, plus la durée de remboursement est longue et plus le coût du crédit est important. Inversement, plus la mensualité de remboursement est élevée, plus le remboursement et rapide et plus faible est le coût du crédit.
Le taux d’intérêt est indiqué avec l’acronyme TEG ou TAEG pour Taux Annuel Effectif Global. Le taux annuel (TAEG) d’un mini crédit est généralement compris entre 10 et 15%.
Crédit Cetelem
Cetelem est une filiale de BNP Paribas ainsi qu’un acteur historique du crédit à la consommation. Sa solidité financière et son expertise lui permettent d’offrir toutes les possibilités de crédit hors crédit immobilier. Cetelem est souvent derrière les cartes de paiements en plusieurs fois sans frais, ce qui simplifie généralement la demande d’un mini crédit.
Younited Crédit
Younited est un nouvel acteur du crédit dont la promesse est le mini crédit immédiat. Les clients font une demande de crédit depuis le site sans avoir à téléphoner à un conseiller. Une réponse de principe est donnée immédiatement.
Cashper
Cashper est un acteur important du mini crédit express. Toutefois, il suspend aujourd’hui son activité en France pour des raisons non communiquées. Il est donc préférable de considérer un autre établissement.
Finfrog
Finfrog est un établissement spécialisé dans le crédit express. C’est un choix intéressant pour les consommateurs souhaitant faire une demande de prêt en ligne et recevoir un crédit en 24h.
Il existe peu de risques liés à un crédit rapide, car les consommateurs sont protégés par le code de la consommation. Les établissements bancaires sont tenus de vérifier que tous leurs clients sont en mesure de rembourser le crédit auquel ils prétendent.
Les risques d’un emprunt express sont liés à deux points :
- TAEG élevé : un crédit express est 10 fois plus coûteux qu’un crédit immobilier par exemple. Il faut donc l’utiliser avec précaution.
- Mensualités élevées : si les mensualités sont trop élevées, elles peuvent détériorer le pouvoir d’achat de l’emprunteur. Dans un tel cas, il ne faut pas hésiter à contacter l’établissement prêteur pour aménager les mensualités.
Le rachat d’un crédit consiste à emprunter une somme auprès d’un établissement B à un taux avantageux, pour rembourser un crédit contracté précédemment dans un établissement A.
Le rachat de crédit peut intervenir à tout moment en fonction des conditions définies dans le contrat signé entre l’organisme de crédit et l’emprunteur. Il n’y a généralement pas d’obstacle à cette opération, car le remboursement anticipé est aujourd’hui très bien accepté.
Le code de la consommation garantit un délai de rétractation à tout emprunteur. Ce délai donne le recul nécessaire à l’emprunteur pour qu’il puisse valider sa décision de contracter un crédit express hors de toute pression extérieure. Ce délai est de 14 jours calendaires (comprenant samedi, dimanche et jours fériés) à partir de la date de la signature du contrat.
De manière générale, il ne faut pas emprunter dans l’urgence, car un crédit induit des responsabilités dont l’emprunteur doit être pleinement conscient.
Tout crédit fait l’objet d’un contrat écrit et signé. Ce contrat contient obligatoirement un formulaire de rétractation. Ce formulaire est à compléter, signer et envoyer à l’organisme de crédit ou à la banque par courrier avec accusé de réception.
Un mini crédit n’est pas un micro-crédit.
Un mini crédit est un crédit conso accordé à un particulier pour des achats mobiliers et des dépenses du quotidien.
Un micro-crédit un prêt accordé à une entreprise ou à un artisan qui a un besoin de trésorerie pour développer son activité. Un micro-crédit à une dimension sociale importante, car il vise à aider les entrepreneurs à se développer sur leur marché pour devenir plus profitables et indépendants.