Compte bancaire

Qu’est-ce qu’un compte bancaire ?

Un compte bancaire est un registre comptable ouvert par une banque dans son établissement au nom et au profit d’un ou plusieurs clients, appelés “titulaires du compte”. Les clients peuvent être soit des personnes physiques, soit des personnes morales.

Capture d'écran d'un compte bancaire Boursorama Banque

Un compte bancaire, aussi appelé compte courant, compte de dépôt ou compte-chèques, permet de réaliser des opérations bancaires créditrices ou débitrices telles que des retraits, des dépôts, des virements et des prélèvements.

Le compte bancaire s’accompagne à minima de trois éléments :

• Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire). Il s’agit d’un document qui contient les données d’identification du compte : IBAN, BIC, nom du titulaire du compte et coordonnées de la banque propriétaire du compte. Le RIB est à donner à son employeur, aux services d’allocation, aux impôts et aux services d’énergie pour percevoir de l’argent de ces organismes.
• Un chéquier et une carte bancaire qui caractérisent les moyens de paiement les plus courants.
• Un relevé de compte mensuel qui fait état des opérations bancaires sur le compte pour cette période.

En France, 99% des personnes en âge d’avoir un compte bancaire en ont un.

Quels sont les différents types de comptes bancaires ?

Le compte courant

Le compte courant est le type de compte bancaire le plus populaire, car il représente un élément très important, voire indispensable, de la vie quotidienne. Il s’agit d’un compte de mouvement qui permet de recevoir de l’argent par virement ou dépôt de chèque/espèces et de payer des tiers par virement également, par carte bleue, par chèque ou prélèvement automatique.

Le compte épargne

Le compte épargne est un compte bancaire qui a également vocation à recevoir des fonds et à en retirer sans contrainte. Alors quelle est la différence entre un compte courant et un compte épargne ?

Le compte épargne est un compte de réserve de fonds à l’instar du Livret A, du LDDS et du LEP. Il n’a pas vocation à réaliser les opérations de crédit et de débit du quotidien. En revanche, il offre généralement un taux de rendement compris entre 0,1% et 2% des fonds qui y sont déposés. Ce rendement permet de percevoir des intérêts en fin d’année.

Le compte titre

Le compte titre a vocation à accueillir les titres de valeurs mobilières comme les actions, les obligations d’État ou les ETF (Exchange-Traded Fund).

La valeur de ces titres fluctue régulièrement c’est pourquoi il est important d’être bien accompagné ou d’être doté de connaissances suffisantes en finance de marché (bourse) pour pouvoir appréhender les risques liés à ces produits financiers. Les rendements dépassent très largement ceux des livrets d’épargne quand ils sont positifs.

Le compte à terme (CAT)

Le compte à terme est similaire au compte de dépôt, car il a vocation à accueillir des fonds pour percevoir des intérêts en fin d’année. À la différence d’un livret d’épargne, le compte à terme offre un meilleur rendement qui est offert en contrepartie de l’engagement du client à laisser les fonds bloqués sur une période de plusieurs années.

Le plan épargne en actions (PEA)

Le plan d’épargne en actions permet d’acquérir des actions et parts sociales d’entreprises européennes. Il s’agit d’un produit réglementé par l’État qui permet de bénéficier d’avantages fiscaux.

Le compte individuel

Un compte individuel est un compte bancaire qui ne dispose que d’un seul titulaire. Le compte monotitulaire est la forme la plus courante et aussi la plus universelle, car n'importe quel type de compte peut être ouvert sous la forme de compte individuel. Ainsi un compte courant, un compte épargne, un compte à terme, un compte titre et un PEA peuvent être des comptes individuels si le client le souhaite.

Le compte joint

Le compte joint est un compte bancaire commun à deux personnes (cotitulaires). Il est particulièrement utilisé par les couples qui disposent d’un seul compte au nom des deux personnes, mais de deux cartes bancaires.

Tous les comptes bancaires ne sont cependant pas compatibles avec ce format qui dispose d’une convention de compte et d’un encadrement légal très particulier. Il s’agit du compte courant, du livret d'épargne bancaire, du compte à terme et du compte-titre.

Les autres types de comptes bancaires (livrets d'épargne réglementés et PEA) ne peuvent avoir qu’un seul titulaire.

Le compte pour mineur

Le compte bancaire pour mineur est en tout point identique à un compte bancaire classique à l'exception du fait qu'il peut être ouvert à partir de 10 ans. Par ailleurs l'ado peut bénéficier d'une carte de paiement et l’utilisation de la carte ainsi que du compte est secondée par un contrôle parental.

Le compte indivis ou compte en indivision

Un compte indivis est un compte bancaire commun, mais qui, contrairement à un compte joint, requiert l’accord de tous les cotitulaires pour toutes les opérations bancaires. Les comptes pouvant être ouverts sous la forme d'un compte en indivision sont le compte courant et le compte titre.

Pour les autres types de comptes (livret A, LDDS, LEP, livret jeune, CEL, PEL, livret d'épargne bancaire, compte à terme et plan épargne en actions), la forme indivise n’est pas disponible.

Qu’est-ce qu’un compte de dépôt ?

Le compte de dépôt est une catégorie générale de compte qui regroupe le compte courant, le compte épargne et le compte titres.

Qu’est-ce qu’un compte-chèques ?

Un compte-chèques est un synonyme de compte courant. C’est un terme ancien qui remonte à l’époque ou le chèque était le moyen de paiement de référence.

Qu’est-ce qu’un compte à vue ?

Un compte à vue est un synonyme de compte courant. Ce terme est toujours usité aujourd'hui bien qu’il tende à tomber en désuétude.

Comment fonctionne un compte bancaire ?

Un compte bancaire permet de recevoir de l'argent grâce à un numéro unique (IBAN) et donner de l’argent à un tiers grâce à un moyen de paiement (espèces, chèque ou carte bleue), d’un virement ou d’un prélèvement.

Aujourd’hui, les transactions en monnaie fiduciaire (billets et pièces) ne représentent que 3% des échanges. 97% des opérations sont réalisées en monnaie scripturale. Il s’agit en fait d’un registre qui inscrit les opérations au débit et au crédit des comptes. Pour qu’une transaction entre deux comptes soit effective, le système interbancaire de télécompensation enregistre le débit et le crédit de tous les comptes bancaires pour au final faire une compensation générale de banque à banque. En France, la majorité du montant des échanges scripturaux est réalisée par carte bancaire.

Il est possible d’avoir un compte dans plusieurs banques et d’en changer quand on le souhaite. Chaque compte est plafonné en termes de retrait et de paiement, voire parfois de virements externes.

Les dépôts des clients sont protégés à hauteur de 100.000€ par compte en cas de faillite de l’établissement bancaire.

Comment éviter d’être à découvert ?

Veillez à ne pas être débiteur sur votre compte, car la banque peut vous prélever des agios. Il s’agit d’une sorte de taxe qui peut coûter très cher.

Voici quelques conseils pour éviter les agios :

• Vérifiez que vous disposez de l’argent suffisant sur votre compte avant de faire une dépense.
• Lorsque vous recevez votre salaire, mettez de côté les dépenses obligatoires comme le loyer, les courses alimentaires, les frais de déplacement et l’électricité
• Mettez de l’argent de côté tous les mois pour les imprévus (frais de dentiste, loisirs)
• Anticipez les dépenses importantes et épargnez petit à petit
• Si vous faites face à des difficultés pour payer, prenez contact avec votre banquier sans plus attendre
• Consultez régulièrement le solde de votre compte pour abonder votre compte si besoin est
• Choisissez une carte de débit à autorisation systématique. Si le montant dépensé est supérieur au solde du compte, la transaction n’est pas réalisée.

Quel est le meilleur compte bancaire ?

Le meilleur compte bancaire est celui qui offre les services les plus pertinents pour le client pour un coût total minimum. Voici donc les caractéristiques à prendre en compte dans le choix de son compte :

Pourquoi ouvrir un compte bancaire ?

Ouvrir un compte bancaire est quasiment indispensable pour les raisons suivantes :

• Indispensable pour recevoir son salaire ou ses allocations
• Indissociable d’une carte bancaire et d’un chéquier
• Indispensable pour payer les services dont on ne peut pas se passer : EDF/GDF, téléphone, essence, loyer.

L’ouverture d’un compte bancaire est gratuite dans toutes les banques et s’accompagne généralement d’une prime de bienvenue donc ne vous en privez pas.

Comment ouvrir un compte bancaire ?

L’ouverture d’un compte bancaire diffère en fonction du type de banque.

Ouverture de compte dans une banque de réseau

L’ouverture de compte dans une banque traditionnelle se fait en agence. Rendez-vous dans l’agence de votre choix puis prenez rendez-vous avec un conseiller bancaire. Lors du rendez-vous, le banquier vous demandera une pièce d’identité et un justificatif de domicile.

Ouverture de compte dans une banque en ligne

L’ouverture d’un compte dans une banque en ligne se fait sur Internet. Choisissez sur Spendways la banque en ligne de votre choix puis rendez-vous sur le site de l’établissement.

L’ouverture de compte requiert quelques justificatifs et informations :

• Une photo ou un scan de sa pièce d’identité
• Un scan d’un justificatif de domicile
• Une adresse email
• Un numéro de téléphone
• Parfois un scan de sa signature manuscrite (pour Boursorama Banque par exemple)

Ouverture de compte dans une néobanque

L’ouverture d’un compte bancaire dans une néobanque démarre souvent depuis l’application mobile que le client peut télécharger depuis l’App Store ou Google Play Store. Les informations et documents requis sont :

• Une photo ou un scan de sa pièce d’identité
• Un scan d’un justificatif de domicile
• Une adresse email
• Un numéro de téléphone

Les applications disposent généralement d’un système de reconnaissance facile pour effectuer la correspondance entre la personne qui ouvre le compte et l’identité du titulaire du compte. C'est le cas pour N26 et Revolut par exemple.

Qu’est-ce que la convention de compte ?

La convention de compte est un contrat entre un client et la banque qui définit les règles qui régissent l’utilisation et la mise à disposition des services bancaires. Il est important de lire la convention de compte avant de la signer. Il faut également la garder avec tous les papiers importants.

Comment obtenir un compte PCS ?

PCF est une néobanque. Le compte peut ainsi être ouvert en ligne ou depuis l’application mobile.

Comment obtenir un compte Nickel ?

La banque Nickel est un établissement particulier, car elle est à la fois 100% digitale et à la fois présente physiquement grâce à son partenariat avec les buralistes.

Vous devez donc ouvrir un compte à partir du site Nickel ou en vous rendant dans un des 6500 buralistes partenaires en France.

Qu’est-ce que le droit au compte ?

Le droit au compte est encadré par le droit français. En France, toute personne majeure a le droit à un compte bancaire, peu importe ses revenus et sa situation, car un compte courant est indispensable pour toucher son salaire ou ses allocations.

Si une personne ne parvient pas à obtenir un compte bancaire auprès de la banque de son choix, elle peut s’adresser à la Banque de France qui désignera un établissement bancaire qui sera tenu de lui ouvrir un compte.

Est-il obligatoire d’avoir un compte bancaire ?

Non. D’un point de vue légal, il est possible de vivre en France sans compte bancaire. Cependant, l’absence de compte bancaire rend impossible la perception d’un salaire légalement ou le paiement de son loyer, de son électricité et de tous les autres services indispensables.

Combien coûte un compte bancaire ?

Un compte bancaire est généralement gratuit par nature, mais certains frais plus ou moins cachés peuvent parfois émerger. Il faut donc y prêter une grande attention.

Frais de tenue de compte

Certaines banques traditionnelles continuent à prélever des frais de tenue de compte qui n’ont pas lieu d’exister pour un compte classique. Si vous faites le choix d’une carte bancaire premium, alors un abonnement mensuel se justifie par la présence de plafonds élevés, de facilités de paiement et d’assurances.

Frais bancaires et commissions

Les frais et les commissions sont une source de revenus très importante pour les banques. Il s’agit notamment des :

• Frais sur les retraits d’espèces
• Frais sur les paiements à l’étranger
• Commission de change en cas de paiement en devise
• Frais sur la commande d’un chèque de banque
• Frais sur la commande d’un chéquier (normalement gratuit en France)
• Frais sur opposition de la carte bancaire
• Frais sur la commande anticipée d’une nouvelle carte bancaire

Coût des moyens de paiement (carte, chèque et chèque de banque)

Une carte bancaire classique est gratuite. En revanche une carte haut de gamme comprenant des assurances et des services divers comme une carte Visa Premier, Mastercard Gold ou World Elite coûte environ 15€ /mois.

Le chéquier est gratuit dans la très vaste majorité des banques. En revanche, l'émission d’un chèque de banque coûte environ 5€.

Comment fermer son compte bancaire ?

Pour clôturer un compte bancaire, le titulaire doit envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à sa banque et lui remettre tous les moyens de paiements qu’elle a mis à sa disposition.

Le client doit ensuite ne plus émettre de nouveau chèque et doit rediriger ses prélèvements automatiques vers sa nouvelle banque.

Fonctionnement du compte bancaire européen

Le compte bancaire européen permet d'ouvrir un compte de paiement avec des prestations de base dans le pays européen de votre choix. Vous pourrez y effectuer des versements, retirer de l'argent liquide et réaliser des paiements par carte en magasin ou sur Internet. Une banque européenne ne peut vous refuser ce service si vous en faites la demande.

Attention, ce type de compte n'est pas accessible si vous avez déjà un compte de dépôt en France. La banque n'est pas obligée d'accepter une autorisation de découvert ni une facilité de crédit. Des frais annuels peuvent être engendrés, il est donc important de demander un document d'information tarifaire à votre banque avant d'ouvrir le compte.

Il est illégal qu'un opérateur de téléphonie, une mutuelle ou un assureur exige uniquement des coordonnées bancaires françaises pour un prélèvement ou un virement. En cas de problème, vous pouvez faire valoir vos droits en faisant une réclamation auprès du professionnel concerné, saisir les services de la DGCRF et vous faire aider par une association de consommateurs ou le Centre européen des consommateurs compétent pour gérer les litiges transfrontaliers.

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Informations mises à jour le décembre 6, 2023