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Comprendre le crédit à la consommation

Qu’est-ce que c’est ?

Le crédit à la consommation est un prêt financier accordé par une banque pour financer des projets personnels, excepté l’immobilier. Encadré par la loi, son montant varie entre 200 et 75 000 euros avec une durée de remboursement supérieure à trois mois.

Les 5 types de crédits conso

Il existe cinq formes de crédit à la consommation.

1. Le prêt personnel ou crédit rapide permet d’utiliser l’argent prêté à sa convenance sans affectation précise.
2. Le crédit affecté finance un achat déterminé, comme l’acquisition d’un véhicule, et peut être annulé. On peut donner en exemple le crédit auto ou le prêt déménagement.
3. Le crédit renouvelable ou revolving finance des dépenses courantes et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Il propose généralement les taux d’intérêt les plus élevés.
4. Le leasing, ou location avec option d’achat (LOA), est courant pour l’acquisition d’un véhicule neuf. L’organisme prêteur achète le véhicule et le loue à l’emprunteur pour une durée déterminée. À son terme, l’emprunteur peut récupérer le véhicule contre un prix fixé dans le contrat.
5. Enfin, le prêt étudiant finance les études (logement, frais de scolarité) et est garanti par l’État via la banque publique d’investissement sans besoin de garant personnel.

Remboursement

Le remboursement du crédit à la consommation s’effectue de manière échelonnée.

Chaque mois, vous remboursez une partie du capital restant dû, intérêts inclus, appelée TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG prend en compte tous les frais liés au prêt : intérêts bancaires, frais de dossier, intermédiaires et coût de l’assurance. Par exemple, si vous empruntez 10 000 euros sur un an avec un taux d’intérêt de 4%, vous remboursez 10 400 euros au total. Si 100 euros de frais de dossier sont ajoutés, le TAEG sera de 5% (4% d’intérêts et 1% de frais de dossier).

Taux d’emprunt

Plus la durée du prêt est courte, plus le taux est faible à l’instar du crédit immobilier. La qualité de votre dossier influence également le taux accordé : meilleure capacité de remboursement signifie moins de risques pour la banque et un taux plus bas. En France, la majorité des crédits à la consommation sont à taux fixe, mais il existe aussi des taux variables.

Assurance

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation, mais l’organisme prêteur peut l’exiger. Cette assurance protège contre les risques financiers liés à l’invalidité ou au décès. Les interdits bancaires ne peuvent pas souscrire un crédit à la consommation.

Les 3 établissements où emprunter

Il y a trois types d’établissements proposant des crédits à la consommation : les organismes financiers (tels que Cofinoga, CTLM, Cofidis), les banques traditionnelles et les grands magasins avec leurs propres cartes de crédit.

Les banques généralistes, tels que les réseaux de caisse d’épargne, crédit agricole et BNP Paribas, octroient des crédits à la consommation.

Les établissements commerciaux, comme Carrefour Bank, sont également concernés. Ces acteurs sont souvent agressifs en publicité, car l’activité est lucrative.

Des dérives aujourd’hui contrôlées

Des dérives ont conduit des Français au sur-endettement en raison de la facilité et rapidité d’obtention de crédits. L’État français a donc mis en place des règles pour protéger les consommateurs via le Code de la consommation. Les banques doivent vérifier les capacités de remboursement de l’emprunteur en demandant des documents tels que fiches de paie et déclarations d’impôts. Elles doivent également consulter le fichier des incidents de remboursement.

La banque a un devoir d’information sur le contrat et doit informer l’emprunteur de ses droits. Il est possible de rembourser un crédit de manière anticipée, malgré d’éventuelles pénalités financières. Il est également possible de faire racheter ses crédits pour les regrouper en un seul. L’emprunteur peut se rétracter 14 jours après la signature du contrat.

Litiges

En cas de litige avec un établissement bancaire, la médiation est recommandée pour trouver une solution à l’amiable.

Si aucune solution n’est trouvée, le tribunal d’instance peut être saisi. La présence d’un avocat, bien que non obligatoire, est fortement recommandée pour défendre vos droits. Prévoyez un budget de 500 à 1000 euros pour engager un avocat dans cette situation.